舒念雅:4.17央妈变相加息 这类理财产品要小心了

舒念雅关注

还没从过年的放松中缓过劲来,最近央行的隐形“加息”就搞得大伙都有些沸腾,各种言论都有——楼市寒冬将至,股市也不太平……

所有资金密集的行业都对利息特别敏感,比如楼市和股市。网贷当然也是资金密集行业。那么“加息”对网贷平台有多大影响?

舒念雅:4.17央妈变相加息 这类理财产品要小心了

整体来说,目前“加息”对网贷投资的直接影响不大——但有一类平台也多多少少受到波及,这就是房贷类资产的平台。网贷中涉及房产业务的项目中,风险大的首付贷和房产众筹早就被叫停了。现在网贷行业中与房产相关的,主要是房抵押贷款。

去年8月24日网贷限额政策(单个平台个人借款上限20万,企业借款上限100万)一出,房抵押贷款这种大额业务首当其冲。从理论上说,这类平台都有整改的压力。有房产抵押的借贷,意味着还款能力得到了保障,照理来说投资人应当欢迎,不过如果投资这类平台,要警惕几类问题:

一是平台拆标。这一类的代表是链家理财(现改名为“链链金融”)。链链金融采用了“多人借款”的模式,也就是原本是一个人拿一套房子作抵押,来借60万,平台帮他发一个借款标的;现在变成这个人一家3口,分别来借20万,平台发3个标的,但抵押物还是只有一套房子。这一点,从相邻项目住房信息的比对就可以发现。

对于这类拆标的做法,目前并无明令禁止,风险主要来自借款人家庭的总体还款能力和负债情况,由于个人难以直接考察借款人的资质,所以这里关键是看平台的风控能力和靠谱程度了。

二是借款人抵押个人房产,但用途是用以公司经营周转的。这类借款多为个体户或企业主,对于中小企业来说风险本身较大,所以这类项目,主要关注借款金额是否超标,以及资产抵押率是否过高的隐患。

三是借款企业为房地产开发企业或关联企业的。这类项目风险最大,建议谨慎投资。一方面是企业借款金额一般严重超额,上千万稀松平常,风险过于集中;另一方面,这类企业的还款能力受房地产行业影响最大。若楼市真的进入寒冬,投资人收回本息的风险也将急剧加大。

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此外,也要关注抵押房产所处的城市,一、二线城市的房产目前供不应求,房价大幅下跌可能性小,风险较小;三、四线城市还处于去库存阶段,风险较大。

除了上面这些,还有一类平台的项目,也隐藏着跟楼市动荡相关的风险,这就是之前说过几次的穿上了“金交所”马甲的项目。

比如,看到网贷平台“理财范”官网置顶的“典范”系列产品,就属于此类。其中有一个企业借款项目,也涉及到了房产抵押,借款金额达到了1000万。由于网贷新规有单个平台企业借款100万的限额,而“典范”通过在金交所挂牌发行,绕开了限额,钻了监管的空子。

理财范“典范”系列产品某一期产品详情介绍。除此以外,那些合规化转型慢,仍然在发大额房产抵押借款标的平台,随着8月份新规过渡期限的临近,即使没有楼市波动风险,无马哥也不建议大家去投。

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主营房贷业务的P2P平台以中小平台居多,部分知名度较高平台的合规化进展,整理下列信息供大家参考:

总体来说,目前央妈加息的动态,对网贷投资的影响暂时不大,大家不必太在意。但对于受利息影响大的房产项目相关的理财平台和产品,大部分涉及房地产项目的平台合规性和信批不很到位,大家要擦亮眼睛,最好避开房地产公司的融资项目;对于具体的房产抵押贷款项目,要选择房产在一线城市、抵押率较低、并且金额合规的项目。


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