尧都农商银行:“四轮驱动”助力实体经济腾飞

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“四轮驱动”助力实体经济腾飞

——尧都农商银行服务民营及中小企业优秀案例申报材料

尧都农商银行是在原尧都区信用联社的基础上改制的农村商业银行,是山西省规模最大的农商银行。目前,总资产达910亿元,是支持三农、中小微企业和地方经济的主力军银行。多年来,我们在推动民营、中小企业低成本、快速度、高质量金融服务方面,积极探索,努力创新,不断深化“银企命运共同体”理念,积极传承“贤德为尚、价值为重、发展为要”的尧商文化,以助力民营及中小企业发展为己任,切实落实好监管要求,心无旁骛地做精做细、做优做深主业,以赤子情怀支持地方建设,以真金白银助力实体经济。截至2019年3月末,各项贷款余额达335亿元,占临汾市金融机构的19.73%,占尧都区金融机构的38.71%。其中:企业贷款301户,余额209亿元,占总贷款的59.2%;中小企业贷款290户,余额182亿元,占企业贷款的87.08%,民营企业贷款277户,余额158亿元,占企业贷款的75.6%。累计扶持民营、小微企业客户13985户,被银监会评为“全国银行业金融机构小微企业金融服务优秀团队”、“全国银行业金融机构小微企业金融服务先进单位”,先后被中国社会科学研究院确立为“中小银行研究基地”。

一、在传承中坚守,文化为“魂”聚合力

在“大众创新,万众创业”的新常态下,中小企业对GDP贡献度达到60%,为民营及中小企业提供“快而优”金融服务,既是我们使命所系,也是发展所需。我们依托网点多、覆盖广、嵌入基层深、决策链条短、员工肯吃苦的特点,弘扬山西农信“背包精神”,传承“贤德为尚、奋斗为本、价值为重、发展为要”的尧商文化,充分发挥文化之“魂”的导向作用,探索形成了中小贷“五心文化”,即:以勤勉之心做微贷的“敬业文化”,以诚信之心做中小贷的“信用文化”,以感恩之心做中小贷的“共赢文化”,以进取之心做中小贷的“创新文化”,以敬畏之心做中小贷的“自律文化”,以勤立业,以义制利,以诚致远,破解不想贷、不敢贷、不会贷的难题,把“中小贷”做成“大事业”。

尧都农商银行中小贷团队用心践行的“五心文化”,就像一面旗帜,一把尺子,一个准绳,为客户经理立身从业提供了价值标准,为中小贷事业健康持续发展提供了精神支撑。在这样的文化力量指引下,我行坚持“支农支小”定位,最大限度支持实体经济。信贷资金优先支持三农、中小微企业、民营企业,每年投放130亿元支持实体经济发展,大力支持省、市、区重点项目;积极支持本地传统煤炭、钢铁、焦化等实体产业;积极投向新能源、节能环保、电子商务业、传统产业改造升级等领域。今年,我们深入开展“服务实体经济全面授信”活动,对辖区小微企业、商户、农户进行全面信用评定工作,实现网点机构、调查走访、服务建档、贷款需求“四个全覆盖”,做到“先授信,后用信,随用随贷,循环使用”,为实体经济发展提供高效便捷的金融支持。

二、在创新中破题,需求为“标”击痛点

民营及中小企业“融资贵”,“贵”在传统贷款综合成本高,成为小微企业如鲠在喉的融资痛点。为此,我们通过研发专属产品、制定专门政策、实施专项让利,进一步开辟新市场,满足新需求。

一是研发专属产品,打造中小贷服务新体系。我们根据客户的行业分布、融资需求、经营周期等因素细分客户群体,从“创新”的维度研发“靶向式”产品,相继推出扶持小微创业的抵质押创业贷款,助力小微成长的担保经营贷款,支持小微兴业的信用贷款,满足小微企业主消费需求的消费贷款,针对商圈经营特点、优质行业客户的联保贷款以及车贷卡等定制贷款。

二是制定专门政策,形成中小贷服务新机制。本着因户制宜灵活定价的原则,对优质中小企业客户给予最大限度的贷款利率优惠政策,在营造诚信社会环境的同时让利于民。我们积极构建“多元融资”模式,最大限度降低融资成本。一方面与省内优质担保公司合作,为中小微企业客户提供贷款担保,手续简便、流程简单。截至2019年4月末,共发放抵质押贷款、担保公司担保贷款70.96亿元,占企业贷款的33.95%;另一方面推出“商融通”信贷产品,畅通上下游信贷服务链。我们与万家福、生龙国际等临汾市当地大型超市、商场、市场进行战略合作,把他们作为核心企业,为其商户提供商铺经营权抵押贷款,为上下游企业提供信贷支持,打通资金链。

三是实施专项让利,激活中小贷服务新动能。我们简化了贷款手续,对企业进行集中审核,集中放款,统一监测,为客户提供“一站式”和“限时办结制”服务,企业客户5个工作日内完成放款;在经济下行、企业发展深受重创的情况下,坚持做到不抽贷、不压贷,稳续贷,对符合风控条件的客户,提前开展贷款调查和评审,直接办理续贷业务,极大缓解了客户的资金压力;同时为企业及企业员工提供结算、信贷、理财等金融服务,减免49项收费项目。

三、在规范中提速,效率为“先”解千愁

民营及中小企业“融资慢”,“慢”在传统贷款办理环节多、流程长。我们在“微贷专营”的思路上大胆破题,形成专业化经营、集约化服务、流水线办结的规范化的“信贷工厂”,确保放贷意愿高、申贷效率快、用贷效果好。一方面,对小微企业贷款实行“六单一精”管理,即:单列信贷计划、单独配置人力资源、单独客户认定与信贷审批、单独会计核算、单独考核管理、单独开发产品,采取精细化风控管理,打造小微企业贷款“提前介入、充分授权、两人调查、双人上会、三日放款”的快速审批流程,实现了80%的业务审批在一线完成。另一方面,积极探索线上办贷渠道,为小微企业金融服务安上“科技心脏”,上线运行移动微贷平台,实现了线下调查与线上审查审批的一体化操作,让数据多跑路,让客户少跑腿。

2017年我行客户经理在某铸造业公司上门营销服务时,发现其因投建新生产线,导致流资短缺,正为缺乏流动资金犯难,立即展开现场调查,随后即召开贷审会,为其发放了一笔2800万元的流动资金贷款,该笔贷款由山西尧信融资再担保有限公司提供保证担保,符合国家有关政策规定,在贷款存续期间,公司结息正常,公司在我行的支持下,新生产线实现顺利投产,销售收入增长58%,达到6.8亿元,同时为我行带来180万元的年利息收入和平均每月100万美元的国际结算量,实现了银企双赢。该企业的例子只是我行中小贷服务的一个缩影,多年来,我行累计扶持小微企业客户达13985户,服务覆盖的中小企业占到临汾市中小企业的80%,投放的中小企业贷款占临汾市38家金融机构的55%,所支持的中小企业上缴税款占全市中小企业税收收入的一半以上。

四、在科技中提质,技术为“核”拓半径

民营及中小企业“融资难”,“难”在没有完整的财务报表、合适的抵押物,与传统放款条件不匹配,信息不对称。我们遵循“到户调查、实地眼见”的原则,综合运用信贷调查技术、财务分析技术、分期还款技术、风险控制技术等,由客户经理实地调查,自制财务报表,完成了“从三看到三不看”的转变,有效降低了融资门槛。即:不看报表看流水,不看抵押看技能,不看公司治理看家庭治理。并且,通过“三看、三算”即:看人品、看经营实力、看账户流水;算贷款额度、算还款能力、算还款期限,合理确定贷款额度和还款计划,实现了从“等贷上门”到“送贷上门”的营销方式转变;从关注抵质押物到重视第一还款来源的担保理念转变;从靠经验决策到以小贷技术为支撑的审贷方式转变。还将依托大数据分析技术构建云评级、云授信、云监控,实现对客户的精准画像,真正做到中小企业融资的“秒申、秒审、秒贷”,确保贷款成本和风险的“双降”,推动中小贷金融全面升级。

“积小善而臻大成”。站在新的发展起点上,尧都农商银行将继续创新服务民营及中小企业的渠道和方式,积极探索解决民营及中小企业贷款难的新途径和新方法,为民营及中小企业融资寻求新路子、总结新经验、做出新贡献,实现小业务大事业,为服务实体经济、支持地方发展而不懈努力。

尧都农商银行:“四轮驱动”助力实体经济腾飞

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